Bản án về tranh châp thoả thuận sử dụng thẻ tín dụng số 99/2022/DS-PT

TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG

BẢN ÁN 99/2022/DS-PT NGÀY 29/12/2022 VỀ TRANH CHÂP THOẢ THUẬN SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG

Ngày 29 tháng 12 năm 2022, tại trụ sở Tòa án nhân dân thành phố Đà Nẵng xét xử phúc thẩm công khai vụ án thụ lý số 88/2022/TLPT-DS ngày 13/10/2022 về việc“Tranh châp thoả thuận sử dụng thẻ tín dụng”.

Do Bản án dân sự sơ thẩm số 98/2022/DS-ST ngày 30/6/2022 của Tòa án nhân dân quận Cẩm Lệ, thành phố Đà Nẵng bị kháng cáo.

Theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử phúc thẩm số 18/2022/QĐ-PT ngày 29/11/2022 và Quyết định hoãn phiên tòa số 154/QĐ-PT ngày 12/12/2022 giữa các đương sự:

- Nguyên đơn: Ngân hàng A - Trụ sở chính: XX, phường B, quận C, thành phố Hồ Chí Minh. Người đại diện theo pháp luật: Ông Hàn Ngọc V - Chức vụ: Tổng giám đốc.

Đại diện theo ủy quyền: Bà Trần Thị Thu H - Chức vụ: Giám đốc TTQLN NHBL - Địa chỉ: X1, phường X2, quận B, thành phố Hồ Chí Minh. Bà Trần Thị Thu H ủy quyền lại cho: Ông Đặng Văn T; ông Nguyễn Ngọc C; ông Trần Tiến L, là cán bộ Ngân hàng tham gia tố tụng.(Ông Trần Tiến L có mặt tại phiên tòa).

- Bị đơn: Ông Nguyễn Đắc Quốc Vt - Sinh năm 198x - Địa chỉ: K đường T, phườn H, quận C, thành phố Đà Nẵng. (Vắng mặt).

- Người kháng cáo: Ngân hàng A, là Nguyên đơn.

NỘI DUNG VỤ ÁN

Theo bản án sơ thẩm thì nội dung vụ án như sau:

* Tại phiên tòa sơ thẩm đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng trình bày:

Ngày 18/8/2019, Ngân hàng Ađồng ý cấp thẻ tín dụng cho ông Nguyễn Đắc Quốc Việt, chi tiết thẻ như sau: Số thẻ tín dụng: 5128240001502333, loại thẻ: Thẻ tín dụng quốc tế VIB Finacial Free, hạn mức: 50.000.000 đồng (Năm mươi triệu đồng), thời hạn sử dụng thẻ: 60 tháng, mục đích: tiêu dùng cá nhân, lãi suất 36%/năm, phí (gồm phí chậm thanh toán: 6%/số tiền chậm thanh toán, tối thiểu là 200.000 đồng, tối đa 2.000.000 đồng áp dụng trên toàn bộ số dự cuối kỳ chưa thanh toán theo thông báo của Bảng sao kê thẻ tín dụng hàng tháng; Phí vượt hạn mức:

4,5%/số tiền vượt hạn mức, tiếu thiểu 50.000 đồng), thanh toán vào ngày 25 hàng tháng. Lãi và các loại phí được công bố trên Webssite chính thức của Ngân hàng A(theo bản chấp thuận về điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng VIB).

Trong thời gian thực hiện thỏa thuận sử dụng thẻ, ông Nguyễn Đắc Quốc V đã thực hiện 08 giao dịch với tổng số tiền 400 triệu đồng. Đến ngày 25/9/2020 dự nợ gốc của ông Việt là 49.295.312 đồng.Từ đó đến nay ông Việt không thanh toán tiền gốc và lãi, phí cho Ngân hàng A. Mặc dù Ngân hàng A đã thường xuyên đôn đốc, tạo điều kiện trả nợ nhưng ông Việt vẫn không hợp tác, hứa hẹn nhiều lần nhưng không thực hiện việc trả nợ. Khoản vay của ông Nguyễn Đắc Quốc V đã chuyển sang quá hạn từ ngày 25/9/2020.

Tại phiên tòa, đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng A yêu cầu Tòa án giải quyết:

- Buộc ông Nguyễn Đắc Quốc V phải thanh toán cho Ngân hàng A tổng số tiền là 157.714.210 đồng, trong đó bao gồm: Nợ gốc: 49.295.312 đồng; Nợ lãi tạm tính đến ngày 30/6/2022: 29.804.080 đồng; Nợ phí: 78.614.818 đồng (trong đó bao gồm: Phí vượt hạn mức: 38.614.818 đồng; Phí chậm thanh toán: 40.000.000 đồng).

- Buộc ông Nguyễn Đắc Quốc V có trách nhiệm thanh toán khoản lãi, phí phát sinh từ ngày 01/7/2022 cho đến khi ông V trả hết nợ, mức lãi suất, phí được quy định tại Hợp đồng.

* Trong quá trình xét xử sơ thẩm, ông Nguyễn Đắc Quốc V vắng mặt không có lý do và không có bản trình bày ý kiến.

* Với nội dung vụ án như trên, tại bản án dân sự sơ thẩm số 98/2022/DS-ST ngày 30 tháng 6 năm 2022 của Tòa án nhân dân quận Cẩm Lệ, thành phố Đà Nẵng đã quyết định:

Tuyên xử:

Chấp nhận một phần yêu cầu khởi kiện của Ngân hang A đối với bị đơn ông Nguyễn Đắc Quốc V về việc“Tranh chấp thỏa thuận sử dụng thẻ tín dụng”.

Buộc ông Nguyễn Đắc Quốc V phải có nghĩa vụ trả cho Ngân hang Atổngsố tiền nợ tính đến ngày xét xử sở thẩm (ngày 30/6/2022) là: 81.099.392 đồng (Tám mươi mốt triệu, không trăm chín mươi chín nghìn, ba trăm chín mươi hai đồng. Trong đó bao gồm các khoản:

+ Nợ gốc: 49.295.312 đồng (Bốn mươi chín triệu, hai trăm chín mươi lăm nghìn, ba trăm mười hai đồng).

+ Nợ lãi tính đến ngày 30/6/20222 là: 29.804.080 đồng (Hai mươi chín triệu, tám trăm lả bốn nghìn, không trăm tám mươi đồng).

+ Nợ phí chậm thanh toán: 2.000.000 đồng (Hai triệu đồng) * Về nghĩa vụ chậm thi hành án: Kể từ ngày 01/7/2022 ông Nguyễn Đắc Quốc V còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc 49.295.312 đồngchưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận giấy đề nghị mở thẻ kiêm hợp đồng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc. Trường hợp các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo Quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh của Ngân hàng cho vay.

* Không chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hang Thương mai cô phân Quốc Tế Việt Nam buộc bị đơn ông Nguyễn Đắc Quốc V phải trả số tiền 76.614.818 đồng, trong đó bao gồm: Phí chậm thanh toán; 38.000.000 đồng; Phí vượt hạn mức 38.614.818 đồng.

- Sau khi xét xử sơ thẩm Ngân hang A có đơn kháng cáo đề nghị Tòa án cấp phúc thẩm xét xửbuộc bị đơn ông Nguyễn Đắc Quốc V phải trả số tiền 76.614.818 đồng, trong đó bao gồm: Phí chậm thanh toán; 38.000.000 đồng; Phí vượt hạn mức 38.614.818 đồng;

Tại phiên tòa phúc thẩm, Người đại diện theo uỷ quyền của Ngân hang A giữ nguyên nội dung kháng cáo.

* Tại phiên tòa phúc thẩm, Đại diện Viện kiểm sát thành phố Đà Nẵng phát biểu về việc giải quyết vụ án như sau:

+ Về thủ tục tố tụng: Việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán, HĐXX, Thư ký phiên tòa và của người tham gia tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án ở giai đoạn phúc thẩm là đảm bảo các quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự.

+ Về quan điểm giải quyết: Căn cứ vào khoản 1 Điều 308 Bộ luật Tố tụng dân sự, không chấp nhận kháng cáo của Ngân hang A , giữ nguyên nội dung bản án dân sự sơ thẩm số98/2022/DS-ST ngày 30 tháng 6 năm 2022 của Tòa án nhân dân quận Cẩm Lệ, thành phố Đà Nẵng.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa; sau khi đại diện Viện kiểm sát phát biểu quan điểm, Hội đồng xét xử nhận định:

* Về thủ tục tố tụng:

[1] Tòa án nhân dân thành phố Đà Nẵng đã triệu tập hợp lệ lần thứ hai ông Nguyễn Đắc Quốc V đến tham gia tố tụng tại phiên tòa nhưng ông Việt vẫn vắng mặt không có lý do nên HĐXX căn cứ vào khoản 2 Điều 296 của Bộ luật Tố tụng dân sự xét xử vắng mặtông Nguyễn Đắc Quốc V.

* Về nội dung:

[2]Tại phiên tòa Đại diện theo ủy quyền của Ngân hang A giữ nguyên kháng cáo đề nghị HĐXX buộc ông Nguyễn Đắc Quốc V phải trả số tiền phí chậm thanh toán là 38.000.000 đồng và phí vượt hạn mức là 38.614.818 đồng, tổng cộng là 76.614.818 đồng. Xét kháng cáo của Ngân hang A thì thấy:

[3] Điều 5 của Thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 của Ngân hàng Nhà nước quy định về phí dịch vụ thẻ như sau “…Biểu phí dịch vụ thẻ của tổ chức phát hành thẻ phải phù hợp với quy định của pháp luật…”.

Tuy nhiên, tại mục 8 của Điều khoản điều kiện sử dụng thẻ và Biểu phí của VIB quy định khách hàng phải chịu “Phí chậm thanh toán là 6%/số tiền chậm thanh toán (Tối thiểu: 200.000 đồng, tối đa 2.000.000đồng) áp dụng trên toàn bộ dư nợ cuối kỳ chưa thanh toán theo thông báo của Bảng sao kê thẻ tín dụng hàng tháng” và “Phí vượt hạn mức 4,5%/số tiền vượt hạn mức (tối thiểu 50.000 đồng)”.

[4] HĐXX xét thấy thực chất các khoản phí nêu trên là một hình thức tính lãi, trong đó khoản phí chậm thanh toán được tính bằng 6%/kỳ thanh toán trên toàn bộ dự nợ, trong khi phần nợ gốc đã được sử dụng để làm căn cứ tính lãi quá hạn; khoản phí vượt hạn mức được tính 4,5%/kỳ thanh toán đối với toàn bộ số tiền vượt quá 50.000.000 đồng trong khi thực tế số tiền vượt hạn mức là tiền lãi, phí cộng dồn, việc tính lãi như vậy không phù hợp với quy định tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước quy định về hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài với khách hàng.

[5] Mặt khác, theo quy định tại Điều 5 Thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016nêu trên được hiểu Tổ chức tín dụng được thu phí dịch vụ thẻ đối với cá nhân đang sử dụng thẻ vì chỉ thẻ đang sử dụng mới phát sinh phí dịch vụ. Tuy nhiên, tại thời điểm chuyển nợ quá hạn (ngày 25/9/2020)Ngân hang Ađã khóa thẻ và yêu cầu khách hàng phải thanh toán toàn bộ dư nợ đến hạn, như vậy trên thực tế chủ thẻ không còn sử dụng thẻnên không thể tiếp tục tính các khoản phí như phí chậm thanh toán, phí vượt hạn mức như Ngân hang Ayêu cầu kể từ sau thời điểm chuyển nợ quá hạn.

[6] Từ những nhận định trên, HĐXX xét thấy Tòa án cấp sơ thẩm không chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hang Ađối với số tiền 76.614.818 đồng, trong đó bao gồm: Phí chậm thanh toán là 38.000.000 đồng và Phí vượt hạn mức 38.614.818 đồng là có cơ sở. Do vậy, HĐXXkhông chấp nhận yêu cầu kháng cáo củaNgân hang Amà cầngiữ nguyên nội dungbản án dân sự sơ thẩm số 98/2022/DS-ST ngày 30 tháng 6 năm 2022 của Tòa án nhân dân quận Cẩm Lệ, thành phố Đà Nẵng như đề nghị của Đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Đà Nẵng tại phiên tòa.

Các nội dung khác của bản án sơ thẩm không có kháng cáo nên HĐXX không xem xét.

[7] Về án phí:

[7.1] Án phí dân sự sơ thẩm:

- Do chấp nhận một phần yêu cầu khởi kiện của Ngân hang A với tổng số tiền 81.099.392 đồng nên ông Nguyễn Đắc Quốc V phải chịu phải chịu án phí dân sự sơ thẩmlà(81.099.392đ x 5%) =4.054.969 đồng.

- Do không chấp nhận một phần yêu cầu khởi kiện đối với số tiền 76.614.818 đồng nênNgân hang A phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là (76.614.818đx 5%) = 3.830.740 đồng.

[7.2] Án phí dân sự phúc thẩm: Do không chấp nhận kháng cáo nên Ngân hang Aphải chịu án phí dân sự phúc thẩm theo quy định của pháp luật.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH

- Căn cứ khoản 1 Điều 308 và Điều khoản 2 Điều 296 của Bộ luật tố tụng dân sự;

- Căn cứ Khoản 15 Điều 4; Khoản 2 Điều 91 và Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng ;

- Căn cứ Thông tư 14/2017/TT-NHNN ngày 29/9/2017 của Ngân hàng Nhà nước quy định về phương pháp tính lãi trong hoạt động nhận, gửi tiền, cấp tín dụng giữa tổ chức tín dụng với khách hàng.

- Căn cứ Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 của Ngân hàng Nhà nước quy định về hoạt động thẻ ngân hàng.

- Căn cứ Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước quy định về hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài với khách hàng.

- Căn cứ Án lệ số 08/2016/AL về xác định lãi suất, việc điều chỉnh lãi suất trong hợp đồng tín dụng kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sở thẩm được công bố theo Quyết định số 698/QĐ-CA ngày 17/10/2019 của Chánh án Tòa án nhân dân tối cao;

- Căn cứ Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc Hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Không chấp nhận kháng cáo của Ngân hang A . Giữ nguyên nội dung bản án dân sự sơ thẩm số 98/2022/DS-ST ngày 30 tháng 6 năm 2022 của Tòa án nhân dân quận Cẩm Lệ, thành phố Đà Nẵng.

Tuyên:

1. Chấp nhận một phần yêu cầu khởi kiện của Ngân hang Avề việc “Tranh chấp thỏa thuận sử dụng thẻ tín dụng” đối với ông Nguyễn Đắc Quốc V.

Buộc ông Nguyễn Đắc Quốc V phải có nghĩa vụ trả choNgân hang A số tiền nợ gốc là 49.295.312 đồng; số tiền nợ lãi tạm tính đến ngày 30/6/2022 là 29.804.080 đồng và nợ phí chậm thanh toán là 2.000.000 đồng, tổng cộng là 81.099.392 đồng (Tám mươi mốt triệu, không trăm chín mươi chín nghìn, ba trăm chín mươi hai đồng).

* Về nghĩa vụ chậm thi hành án: Kể từ ngày 01/7/2022 ông Nguyễn Đắc Quốc V còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc 49.295.312 đồngchưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận giấy đề nghị mở thẻ kiêm hợp đồng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc. Trường hợp các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo Quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh của Ngân hàng cho vay.

2. Không chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hang A buộc ông Nguyễn Đắc Quốc V phải trả số tiền phí chậm thanh toán là 38.000.000 đồng và phí vượt hạn mức là 38.614.818 đồng, tổng cộng là 76.614.818 đồng.

3. Về án phí:

+ Án phí dân sự sơ thẩm:

- Ông Nguyễn Đắc Quốc V phải chịu là 4.054.969 đồng.

- Ngân hang A phải chịu là 3.830.740 đồng, nhưng được trừ vào số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 2.873.456 đồng theo biên lai thu số 0001690 của Chi cục thi hành án dân sự quận Cẩm Lệ, thành phố Đà Nẵng. Ngân hàng A còn phải nộp số tiền là 957.284 đồng.

+ Án phí dân sự phúc thẩm: Ngân hang A phải chịu là 300.000 đồng, nhưng được trừ vào số tiền tạm ứng án phí phúc thẩm đã nộp 300.000 đồng tại biên lai thu số 0002016 ngày 25/7/2022 của Chi cục Thi hành án dân sự quận Cẩm Lệ, thành phố Đà Nẵng.

4. Bản án phúc thẩm có hiệu lực pháp luật kể từ ngày tuyên án.