Bản án về tranh chấp hợp đồng tín dụng số 19/2021/DS-ST

TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ MỸ THO, TỈNH TIỀN GIANG

BẢN ÁN 19/2021/DS-ST NGÀY 23/02/2021 VỀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

Ngày 23 tháng 02 năm 2021, tại Tòa án nhân dân thành phố Mỹ Tho xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số 261/2020/TLST-DS ngày 08 tháng 10 năm 2020 về “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”, theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 05/2021/QĐXXST-DS ngày 11/01/2021, Quyết định hoãn phiên tòa số 12/2021/QĐST-DS ngày 01/02/2021, giữa các đương sự:

1. Nguyên đơn: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương T.

Trụ sở chính: 266-268 Nam Kỳ Khởi N, Phường tám, Quận ba, thành phố Hồ Chí Minh. Người đại diện theo pháp luật: Bà Nguyễn Đức Thạch D - Chức vụ: Tổng giám đốc.

Người đại diện theo ủy quyền: Ông Nguyễn Văn G - chức vụ: Giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương T - Chi nhánh Tiền Giang.

Địa chỉ: số 6 đường Đinh Bộ L, Phường hai, thành phố MT, tinh Tiền Giang. Theo Giấy ủy quyền số 3972/2019/GUQ-PL ngày 16/12/2019 và Quyết định số 3977/2020/QĐ-PL ngày 28/12/2020.

Ông G ủy quyền lại cho: Ông Nguyễn Quốc S, sinh năm 1978 - chức vụ: chuyên viên quản lý nợ - Chi nhánh Tiền Giang (có mặt).

Địa chỉ liên hệ: số 6 đường Đinh Bộ L, Phường hai, thành phố MT, tinh Tiền Giang, theo Giấy ủy quyền ngày 30/7/2020.

2. Bị đơn: Ông Nguyễn Văn T1, sinh năm 1964 (vắng mặt).

Địa chỉ: số 25/39 đường Tết Mậu T2, Phường bốn, thành phố MT, tỉnh Tiền Giang.

NỘI DUNG VỤ ÁN

- Tại đơn khởi kiện, bản tự khai ngày 11/8/2020 của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương T và lời khai trong quá trình giải quyết vụ án, người đại diện theo ủy quyền của ngân hàng trình bày: Ngày 30/9/2011 ông Nguyễn Văn T1 có ký kết với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương T- Chi nhánh Tiền Giang Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng, bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng, Bản Điều khoản, Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Căn cứ thu nhập của ông T1, Ngân hàng đã cấp cho ông T1 thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 20.000.000 đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân. Sau khi được cấp thẻ tín dụng, tính đến ngày Ngân hàng chuyển toàn bộ dư nợ sang nợ quá hạn ngày 25/6/2019, ông T1 đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền 78.049.060 đồng, tiền lãi là 32.957.455 đồng, tiền phí 4.354.592 đồng, tính đến ngày 25/6/2019 ông T1 đã thanh toán tổng cộng là 93.282.000 đồng (trong đó: tiền vốn là 58.182.870 đồng, tiền lãi và phí là 35.099.130 đồng). Sau khi quá hạn, đến ngày 25/6/2020 ông T1 tiếp tục thanh toán 15.220.966 đồng cho ngân hàng, kể từ đó đến nay ông T1 ngưng không thanh toán nữa. Qua nhiều lần làm việc và nhắc nhở nhưng ông T1 vẫn không trả nợ, ông T1 đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo Điều 2 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng, nên ngày 25/6/2019 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn (Điều 23 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng). Từ ngày toàn bộ dư nợ được chuyển sang nợ quá hạn ngày 25/6/2019, tiền lãi quá hạn được tính trên số dư nợ đã chuyển (tạm tính đến ngày 25/6/2019 là 22.079.107 đồng. Đến ngày 11/8/2020, ông T1 còn nợ ngân hàng các khoản sau: vốn quá hạn: 6.858.141 đông, lãi quá hạn: 9.000. 817 đồng tổng cộng 15.858.958 đồng. Nay ngân hàng yêu cầu ông Nguyễn Văn T1 phải trả cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương T - chi nhánh Tiền Giang số tiền tạm tính đến ngày 11/8/2020 là 15.858.958 đồng, trong đó tiền vốn là 6.858.141 đồng, tiền lãi quá hạn là 9.000.817 đồng, trả một lần khi bản án có hiệu lực pháp luật. Sau ngày 11/8/2020, nếu ông Nguyễn Văn T1 chậm thanh toán còn phải trả thêm tiền lãi của Hợp đồng tín dụng trên cho đến khi trả hết nợ.

- Bị đơn ông Nguyễn Văn T1 đã được tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng, nhưng ông Nguyễn Văn T1 vẫn không cung cấp ý kiến của ông đối với yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương T.

Tại phiên tòa sơ thẩm, đại diện của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương T trình bày: Ngân hàng yêu cầu ông Nguyễn Văn T1 phải trả cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương T số tiền vốn 6.858.141 đồng và tiền lãi quá hạn 10.445.925 đồng (với mức lãi suất trong hạn 2,6%/tháng, lãi suất quá hạn 150% lãi suất trong hạn), tính từ ngày 25/6/2019 đến ngày xét xử sơ thẩm 23/02/2021, tổng cộng là 17.304.066 đồng và sau ngày 23/02/2021 ông T1 còn phải trả thêm tiền lãi của Hợp đồng tín dụng trên cho đến khi trả hết nợ.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN

[1] Ông Nguyễn Văn T1 đã được triệu tập hợp lệ lần thứ hai, nhưng vẫn vắng mặt không vì sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan. Theo quy định tại điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự, Tòa án vẫn tiến hành xét xử vắng mặt ông Nguyễn Văn T1.

[2] Căn cứ vào các tài liệu, chứng cứ đã được xem xét tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận thấy: Vào ngày 30/9/2011 ông Nguyễn Văn T1 có ký kết với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương T- Chi nhánh Tiền Giang Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng. Ngân hàng đã cấp cho ông T1 thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 20.000. 000 đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân. Theo bản tóm tắt sao kê ngày 23/02/2021 của Ngân hàng thể hiện đến ngày 25/6/2019 ông T1 đã thực hiện các giao dịch 78.049.060 đồng, lãi 32.957.455 đồng, phí trễ hạn 1.348.592 đồng, phí VHM 550.000 đồng, phí 2.456.000 đồng, thanh toán 93.282.000 đồng; cuối kỳ 22.079.107 đồng. Tại phiên tòa sơ thẩm, đại diện ủy quyền của ngân hàng trình bày: Sau khi chuyển sang nợ quá hạn, đến ngày 25/6/2020 ông T1 trả tiếp cho ngân hàng được 15.220.966 đồng, số tiền chưa thanh toán tính đến ngày 23/02/2021 là 17.304.066 đồng (vốn 6.858.141 đồng, lãi quá hạn 10.445.925 đồng). Như vậy, ông T1 đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo cam kết ràng buộc bởi điều khoản, điều kiện phát hành và sử dụng thẻ của Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương T yêu cầu ông Nguyễn Văn T1 trả số tiền vốn 6.858.141 đồng, lãi quá hạn 10.445.925 đồng (tiền lãi tính đến ngày xét xử sơ thẩm 23/02/2021), tổng cộng số tiền 17.304.066 đồng là có căn cứ, được Hội đồng xét xử chấp nhận.

[3] Theo án lệ số 08/2016/AL được Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao thông qua và công bố theo Quyết định số 689/QĐ ngày 17/10/2016 của Chánh án Tòa án nhân dân tối cao, thì kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm, ông Nguyễn Văn T1 còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc này. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng các bên có thỏa thuận về điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà ông T1 phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo Quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.

[4] Về án phí: Ngân hàng yêu cầu ông Nguyễn Văn T1 trả tổng cộng số tiền 17.304.066 đồng, được Tòa án chấp nhận toàn bộ, nên theo quy định tại khoản 2 Điều 26 Nghị Quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án thì ông Nguyễn Văn T1 phải chịu toàn bộ án phí dân sự sơ thẩm với mức thu là 865.000 đồng (17.304.066 đồng x 5%).

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH

Căn cứ các Điều 463, Điều 466 Bộ luật dân sự; Điều 91, Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 của Quốc Hội; Điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự; khoản 2 Điều 26 Nghị Quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Xử: - Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương T.

Buộc ông Nguyễn Văn T1 trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín số tiền vốn 6.858.141 đồng và tiền lãi 10.445.925 đồng, tổng cộng 17.304.066 đồng (mười bảy triệu ba trăm lẻ bốn ngàn không trăm sáu mươi sáu đồng).

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm, ông Nguyễn Văn T1 còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc này. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng các bên có thỏa thuận về điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà ông T1 phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo Quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.

- Về án phí: Ông Nguyễn Văn T1 phải chịu 865.000 đồng án phí dân sự sơ thẩm. Hoàn lại cho Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương T số tiền 397.000 đồng tạm ứng án phí đã nộp theo biên lai thu số 0002119 ngày 08/10/2020 của Chi cục Thi hành án dân sự thành phố MT, tỉnh Tiền Giang.

- Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương T có quyền làm đơn kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án. Ông Nguyễn Văn T1 vắng mặt tại phiên tòa thì thời hạn kháng cáo là 15 ngày tính từ ngày nhận được bản án hoặc được tống đạt hợp lệ.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điêu 6, 7 và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại điều 30 Luật thi hành án dân sự.